Общее

Журнал банка – это практическое руководство и инструкции для клиентов Тинькофф и других коммерческих и государственных банков Российской Федерации.

Кредит – это экономические взаимодействие между людьми с использованием денег или их аналогов (драгметаллы, камни). Термин сформировался от латинских слов creditum — займ и credere — доверие.

В классической версии участниками кредита являются 2 лица (физическое+физическое либо физическое и юридическое), и в этой системе лицо, ссужающее (дающее, предоставляющее) деньги называется кредитором, а лицо, получающего ссуду – заемщиком.

Получателем кредита может быть и юрлицо (организация, компания, фирма) или физлицо (гражданин, индивидуальный предприниматель).

В документах и в устной речи кредит имеет синонимы: заем, займ, ссуда. Хотя это не совсем верно, т.к. кредитовать (выдавать кредит) в РФ и всем мире имеют право лишь юридические лица, выдать же заём может и организация и любой человек.

Cуть кредита и пример

В качестве предмета кредита выступают деньги (бумажные или электронные), товары, драгоценные металлы, недвижимое и движимое имущество и другие вещи, обладающие ценностью в человеческом мире. В современном мире в 90% случаев предметом кредита выступают именно деньги.

В простом понимании, кредит – это ссуда под проценты. Вам выдается установленная сумма денег на определенный срок, за использование которой начисляются проценты (% годовых), таким образом вы возвращаете больше, чем брали изначально.

Например, вам как заемщику ссудили 50 тысяч рублей под 12% годовых на 1 год. Через год вы вернете 56 тысяч рублей. 6 000 рублей в данном случае – это 12% от общей суммы кредита.

Существует также понятие беспроцентный кредит – когда сколько взяли, столько и вернули. Для его обозначения часто используется термин “рассрочка”. Однако, в современной России термин рассрочка и беспроцентный кредит довольно сильно извратили. И лишь на словах вам обещают отсутствие процентов, по факту же проценты скрыты или “зашиты” в тело кредита с самого начала.

Обременение кредита

Когда речь заходит про кредиты от банков, в последние годы особенно активно любой кредит стал “обременяться” дополнительными тратами заемщика. К телу кредита и процентам по нему активно добавляют страховку (жизни, здоровья, имущества), допуслуги (гарантированные ставки, возможность изменять платеж и его дату), скрытые платежи (за рассмотрение заявки, за снятие наличных, за информирование по смс и др.).

В результате физическое лицо или организация, при отсутствии альтернативы или по невнимательности, наивности, избыточному доверию, получает не просто кредит, а настоящую кредитную кабалу, где с юридической точки зрения все в порядке, ведь вы сами дали согласие, подписав Кредитный Договор. С позиции же совести и честности, вас откровенным образом обманули.

Основные понятия и кредитные термины

  1. Кредитный Договор – это юридический документ обязательств между 2-мя субъектами (физлицами, юрлицами) о передаче денежных средств от одного к другому с прописанными условиями возврата. Договор скрепляется подписями кредитора и заемщика.
  2. Залог – сумма денег или имущество, выступающее в качестве обеспечения гарантии по возврату долга.
  3. Состав кредита – структурное наполнение в виде основного долга (тела кредита) и начисленных процентов. Также сюда включаются пени и штрафы за просрочку обязательных ежемесячных платежей.
  4. График платежей – установленный график обязательных ежемесячных взносов, имеющий фиксированную сумму взноса. Служит для уменьшения тела кредита (его погашения) по частям. Равномерная выплата (одинаковой суммой каждый месяц) долга в течение всего срока действия ссуды называют – Аннуительный график платежей. Существует второй вариант, когда сначала погашаются большие суммы, а под конец – меньшие (остаточные) суммы, данный график платежей называется – Дифференцированный.

Перед выдачей кредита организация (банк, финансовая компания) оценивает заемщика по своим каналам на предмет рисков невозврата или частичного невозврата основных средств или процентов. Составляет рейтинг и чем выше количество набранных заемщиком баллов, тем выше шанс получить кредит, причем на выгодных условиях (меньше ставка, больше сумма, больше срок).

Виды кредитов в РФ

Общее деление выглядит так:

  1. Кредит целевой – на сразу установленные и прописанные в Договоре цели. Например, автокредит на приобретение автомобиля, ипотека – ссуда на покупку недвижимости (дом, дача, квартира), на образование, на лечение, на ремонт.
  2. Нецелевой кредит – в этом случае кредитор не устанавливает никаких целевых требований, а вы сами решаете, куда вам потратить деньги. Обычно нецелевые кредиты идут на покупку техники (телефон, ноутбук, холодильник и т.д.), поездку в отпуск или в путешествие, закрытие текущих потребностей.

И тот, и другой вид кредита можно выдаваться как с обязательным залогом, так и без него. Условия устанавливает сам кредитор. Однако нужно понимать, что кредит без залога имеет заведомо худшие условия (как правило, процентная ставка на порядок выше).

Все условия прописаны в Кредитном договоре, а те моменты, которые банк пытается утаить, зафиксированы мелким шрифтом. Обращайте на этот шрифт особое внимание!

По постановлению Центробанка РФ банки России обязаны сообщать заемщику итоговую полную стоимость кредита, однако банки часто идут на хитрости и подают эту сумму частями, завуалированно, вроде “ваша переплата всего 149 рублей в день”. Это очень важный момент! Мы понимаем, что “это лучше для клиента, чтобы его не хватил удар от озвученного”, однако клиент должен знать правду.

Виды кредитов в России, которые встречаются чаще обычного:

  • Автокредит на покупку нового или б/у автомобиля
  • Ипотечный кредит на приобретение недвижимости
  • Займ в ломбарде с залогом в виде драгметаллов, часов, хрустальных и серебряных приборов
  • Микрокредит
  • Потребительский кредит на любые нужды

Граждане Российской Федерации часто ищут кредит по одному только паспорту, под низкий процент, без справок и поручителей, с плохой кредитной историей. Мы собрали только реально действующие и актуальные предложения от банков РФ, микрокредитных организаций. Причем только от официальных, зарегистрированных в реестре Центробанка РФ.